小心銀行理財四誤導 誰偷走了銀行誠信?

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銀行這一“信誉”的意味，近期卻經常被披上缺少“誠信”的外衣。在一些投資者的眼中，銀行再也不是大眾資金的保險箱，發售的理財產品再也不“平安”，理財經理也不值得“信赖”，標榜“錢景”燦爛時常失。從“飛單”事務到QDII產品巨額虧損，銀行理財市場的負面動静不斷涌現。我們不由要問:銀行理財市場到底怎麼了？是什麼讓投資者認為本身“上當了”？

⊙記者 張苧月 ○編輯 張亦文

1 狸貓換太子 銀單變保單

記者在調查後發現，今朝市場上存款儲蓄變保險單、銀行理財產品變保險產品的事例触目皆是。投資者一邊哭訴著進了“賊窩”，一邊報怨者本身輕易簽下保單合同。“骗局”、“被坑了”是銀保產品購買者提到的高頻詞語。

一名胡姓密斯告訴記者，本身曾籌算用一筆儲蓄投資一款銀行理財產品。不過，在到達N銀行營業廳後，由於當期在售的產品收益較低，胡密斯則籌算先將這筆金額進行活期儲蓄，待有滿意的理財產品上線後，再進行投資。

胡密斯這番話剛脫口而出，客戶經理連忙告诉，銀行中有一款萬能型保險產品收益穩定，且有人身保障功效，十分適合中年女性。在客戶經理的出色生動地介紹中，胡密斯最終決定罢休一試，一次性將13.9萬元投向這款保險產品。

據胡密斯回憶，當時客戶經理向她稱道，這款保險產品既有固定收益，每一年又有5%的分紅收益，5年到期後返換本金，若在投保期五年內投保人出現不测变乱，還可獲得20萬的身價保障金。

不過，一年後胡密斯检察產品分紅狀況時，卻發現未有分紅到賬，她趕忙前去該銀行營業廳詢問。令她吃驚的是，銀行業務人員告訴她，分紅需到保險公司領取，與銀行無關。此時胡密斯才意識到“上當了”。

胡密斯乞助保險專家為她仔細解讀產品條款後，才發現客戶經理所標榜的5%的收益，其實底子無法保障，分紅的實際情況依賴於保險公司的投資回報和红利能力。同時，保險期間，初始費用為2.5%，即1萬元中隻有9750元入賬。若投保人在5年內提早退保，依照時間順序，挨次收取10%、8%、6%、4%及2%的手續費。

胡密斯稱，客戶經理向她推薦的過程中，從未说起產治療表皮囊腫藥膏，品是保險，她便以為是銀行開發的保險理財產品。弄清情況後，才意識到本身堕入了“銷售骗局”。此外，胡密斯告訴記者，她身邊的家人及同事也碰到過類似的情況，理財不可，反被套牢。

2 產品宣傳單裡的文字遊戲

上網一覽理財產品排行榜，6%、5%、4%的收益程度吸引眼球，再看看旁邊的投資刻日，60天、40天、7天。短時間內，能獲得這樣“高”的收益，很多投資為其動心。

王姓投資者曾在Z銀行購買了一款穩健型短時間產品，產品介紹顯示，該款產品的預期年化收益達4.7%，投資刻日為59天。王師长教師揣摩著，若投資十萬元，3個月後，即可拿到4700元的利錢，如斯豐厚的回報，怎能錯過。

“自從購買了產品後，我每天都盼著產品到期日，我籌算給家裡換台電視。”王師长教師提到。不過，當那天終於到來時，王師长教師卻十分绝望，因為得手的收益隻有700元摆佈。王師长教師看到賬短信提醒後，心裡估摸著難道是產品出問題了，說好的4位數，搖身一變隻有3位。

待他向銀行求証後，才晓得原來產品介紹中的收益率是年化收益，投資三個月，天然隻能拿到3個月的利錢。王師长教師告訴記者，購買產品時，銀行事情人員並未特別告诉是年化收益，由於本身是初次購買理財產品，對具體指標不领會。看漏了“年化”二字，錯信了四位數的收益回報。

若是說看漏了“年化”二字是失誤，那看錯了“預期”二字，投資者隻能自食苦果。李老師是上海某初中教師，通過網銀購買了一款結構性產品。192天7%的收益，合适李老師的投資請求。

產品到期後，李老師發現產品的年化收益率變為了5.2%。他在一番领會後，才晓得該產品颁佈的預期收益率是“假的”，實際收益程度還依賴於投資標的的市場行情。

此事發生後，李老師自嘲道，“平時在學校裡傳授知識，本身卻連根基的文字都沒讀懂，真是有愧於教師職業。”
戰績網,
記者向李老師领會到，她在購買理財產品時，由於偷懶並未親自前往櫃台購買。在與本身以前有過兩次互助的理財經理聯系後，基於信赖，便自行在網上進行操作。

“我底子沒意識到‘預期’的差異，以前購買的產品彻底達到了宣傳時的收益程度，這次便認為也能够實現收益。理財經理也沒告誡我風險，隻提到產品設計不錯，然後簡單解說了當前的行情，建議我購買。出於前兩次的乐成互助，我並未對他的話產生質疑。”

3 沒有兌現的“紙上財富”

近期，銀行理財產品投訴案件層出不窮。投資者稱，“本以為將錢投資在銀行等於放進了保險箱，但是沒想到，短短一年，產品虧損逾40%，著實讓人心寒。”

林師长教師是一位在滬做買卖的閩商，平時家裡的理財事項交給林夫人打理。2007年時在朋侪的介紹下，林夫人購買了某外資行的一款QDII產品。據林夫人回憶，欢迎他的理財經理將這款產品描写得天花亂墜，此中不斷強調海外市場若何存在投資潛力，不時還穿插一些英文單詞。

“他告訴我，QDII產品若是運行表現杰出，產品到期後的收益空間很是大。平凡情況下，都能達到20%摆佈。我本身也不懂金融市場，但身邊不少朋侪都在投資，加之理財經理語言很專業，我便依照他的建議投資了2000萬。但是沒想到，短短一年後，我的賬面金額大幅縮水，產品淨值大量蒸發。”林夫人無奈地暗示。

她繼續補充道，“若不是朋侪提示我，我仍不晓得近一半錢沒了。事变發生後，我立馬質問我的理財師，不過，他卻叫我安心，稱產品淨值隨市場出現浮動是常事，投資應看長期，隻要產品到期時，收益程度看漲就可以賺錢。距離產品到期還有三年多，仍有红利空間。”惋惜的是，理財師口中所說的“上漲”始終沒有發生魚便收集器,，林夫人客岁將產品贖回時，虧損超40%。

林夫人最後用 “變臉王”形容了銀行理財經理。“購買時，他們信誓旦旦稱產品收益平安靠得住，轉眼間，就變成一紙空文。無論怎樣找銀行理論，他們總有事理‘打發’你。購買前弄了一個風險測試乱来我，產品出問題後，便建議我認真閱讀產品說明書。我如果能看懂產品說明書，能清楚领會市場，又何须去咨詢銀行理財經理。”林夫人暗示。

實際上，比年來，投資QDII產品遭受虧損的投資者不在少數。這些投資者大多暗示，簽合同前有閱讀產品說明，但由於條款干澀難懂，重要將理財經理的建議作為購買標准。

4 理財經理的銷售誤導

記者發現，今朝許多投資者將銀行理財產品視為“零風險投資”，乃至將預期收益和到期實際收益的观点混為一談。“投進去就有錢賺，到期就座等拿錢”是部門投資者對於銀行理財產品的见解。特別是女性，由於生成比較感性，以是在聽了理財經理一番華麗的介紹後，常常會落空判斷標准。

記者在走訪銀行網點時，部門受訪投資者向記者暗示，他們不認為銀行理財產品會出現兌付風險，銀行理財與股票投資分歧，有深挚的平安防線。而他們的這種觀念，很大水平上與理財經理的銷售方法有關。

在受訪的人群中，多數自稱有多年銀行理財產品投資經驗的投資人，在被問及是不是领會理財產品的收益分類，是不是大白何為區間設置，是不是知事理財產品也存在虧損等時，他們中的大部門都出現了观点不清楚的狀況。

這種情況下，投資者更必要金融機構業務人員周全告诉投資風險。金融機構業務人員在介紹相關產品時，不應利用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的銷售語言。不過，現實的情況是，不少理財經理在介紹產品時，仍然方向於擴大收益效應，躲避產品風險，存在銷售誤導。

談及銷售誤導，一名不願流露姓名的保險經理告訴記者，銀行櫃員或理財師在乐成售出一款保險產品後，可以獲取蚊蟲止癢液,提成，高於銀行儲蓄業務。可是，由於銀行業務人員並不精晓保險知識，缺少向客戶准確解釋保險細則和條款的能力，在宣傳時難免出現偏頗。但是一旦客戶發現所持有的保險產品並無短時間理財功效，便會向銀行“討合理”。銀行再甩甩衣袖，如踢球般將客戶的抵牾踢向了保險公司。

在滬某外資行產品部總監也稱，銀行理財經理的確存在銷售語言不當的情況。QDII產品凡是是與海外市場指數、基金、股票或大宗商品等挂鉤的結構性產品，預期收益較高，但到期收益不確定性較大。本身銀行出現虧損的這些產品可能是在2007年發售，產品設計時並未預料到2008年國際金融危機爆發，是以給投資者帶來了損失。產品出現虧損，銀行有必定責任，但拋開產品設計而言，最終說服投資者購買產品的是理財經理，他們的言行為影響著投資者的判斷。

“理財經理是直接接觸客戶的人員，他們的專業性和行為代表著銀行的形象。加強銀行人員的內部培訓是我行接下來的重點事情之一。我們但愿能夠完美內部機制，乃至創建一些賞罰體質，規范相關業務人員的行為，以維護銀行的聲譽。”該產品總監暗示。

此外，他還暗示，理財產品買卖是一個雙向行為，有買才有賣。銀行進行自我改良的同時，買家也應該學會具備契約精力。既然簽訂了產品合同，就應該有承擔風險的准備，意識到 “賣方有責，買家自負”。凡是情況下，不少買家常常過於在乎短時間的投資效應，才會讓銷售誤導有機可乘。