台灣金融產業现状概述之五:台灣銀行業的问题與改革
台灣在20世纪80年月中后期發生空前的金融泡沫，加上金融自由化的開放政降火飲料,策出台，銀行業迎来了史无前例的成长飞腾。在极端宽松的資金情况中，銀行数目敏捷膨胀，放款尺度大幅放宽，全部金融機構放款余额與GDP的比率在1994年和1995年均高达157%。因為銀行竞争剧烈，危害辦理短缺，金融泡沫后，不少銀行的資產物诘责题逐步显现，銀行業的過期放款比率也起头一起上升。台灣銀行業投入大量資金撤销呆坏帐，使其赢利能力與报答率自90年月中期以来一向处于降低状况。世界经济论坛（WEF）2008年竞争力排名中，台灣的“金融情况”排名58，此中“銀行健全度”排到117名，问题的紧张水平可见一斑。详细而言，1990年月以来台灣政府在陆续消除各項金融管束的进程中，衍生出的銀行業问题包含：
一是金融機構派别過量致使過分竞争。台灣政府1991年開放新銀行的设立，两年内16家新銀行前后開業，3家投資信任公司改制為贸易銀行。1995年台灣政府容许信誉互助社改制為贸易銀行，1999年核准2家工業銀行设立，导致岛内銀行派别大增。1991年末台灣當地銀行仅24家，2006年末则增长近一倍，到达44家。若加之外國銀行在台分行、信誉互助社、农渔會信誉部、邮局、信任投資公司及人寿保险公司，台灣金融機構总、分支機構共6385家，均匀每金融单元辦事的生齿数為3570人，比日本和新加坡的均匀5000人還少，显示岛内金融機構派别過量。
因為短時间内銀行数目剧增，而寄存款市場有限，竞争者同质性太高，金融营業扩大幅度有限，造成岛内銀行業竞争白热化。這类剧烈竞争虽可提高谋划效力，促成营業前进，改良辦事立場，但也使寄存款利差逐步缩小，利润率低落，而逾放比上升。特别在1997年亚洲金融危機以后，過期放款问题一向是台灣銀行業，出格是下层金融機構面對的最严重问题。从1999年起，台灣政府尽力低落銀行業的過期放款比率，至2002年末，台灣當地銀行（含信任投資公司）现实累计转销呆账金额达9744亿元新台币，将逾放比降至8%摆布，但台灣下层金融機構的逾放比仍在15%以上。
二是銀行寄存款利差缩小使赢利降低。銀行業竞争加重的成果，是各銀行都開展代價竞争，低落放款利率，扩展市場占据率，使寄存款利差過分缩小。台灣2002年一般贸易銀行的寄存款加权均匀利差為3.15个百分點，2005年降至2.21个百分點，2006年降至1.92个百分點。均匀寄存款利差代表資金應用的报答，但现实操作中還要扣除存款筹备及放款必需付出的業務所得税及印花税，以是现实台灣的寄存款利差還不到1.9个百分點，远低于銀行業竞争也很剧烈的美國，其均匀寄存款利差另有4个百分點。
在代價和非代價的竞争压力下，台灣銀行業得到能力减弱，收益削减。以銀行ROA（return on assets,資產报答率）和ROE（return on equity净值报答率）為例，2000年台灣當地銀行的ROA及ROE别离為0.48%和6.19%，远低于美國花旗銀行的1.97%和38.3%，和香港汇丰銀行的1.4%和29.6%。不单如斯，2002年台灣政府请求岛内銀行踊跃撤销呆帐，致使总体當地銀行的ROA及ROE呈现负数，2006年别离為-0.03%及-0.43%。
三是銀行信貸品格恶化。在剧烈的竞争情况下，銀行不吝低落信貸前提拉高事迹，导致企業可以很轻易从銀行貸款，此中部門資金流向股市及房娛樂城,地產，让銀行承當了至关大的信誉危害，造成銀行债权及信貸品格的恶化。下层金融機構（信誉互助社和农渔會信誉部）信貸品格恶化水平特别紧张。台灣在1960年月农渔業產值占GDP比重還较高，约30%，但今朝不到2%，导致下层金融機構寄存款营業萎缩，2000年今后农渔會的業務收入近于障碍，2006年全部农渔會信誉部的過期放款比率均匀在10%摆布。
四是信誉卡债務恶化。台灣開放信誉卡营業后，各發卡機構强力促销，使台灣成為全世界增加最快的信誉卡市場之一，在很短的時候内近于饱和。因為消费者信誉過分扩大，部門銀行對信誉卡的刊行及信貸過于疏松，加上部門信誉卡持有者缺少准确理財消费观念，過分假貸消费，无力了偿信誉卡债務，终究在2005年暴發岛内卡债风暴。
五是銀行金融中介功效弱化。跟着岛内本錢市場及偏向市場的快速成长，企業筹資的方法日益多元化。一些信用较好的大型企業在追求持久資金時，直接在本錢市場刊行持久公司债，或上市、上柜、打點现金增資，乃至在海外刊行全世界存托凭證及海外可转换公司债，绕過銀行。在必要短時间資金時，则刊行短時间票券，包含贸易本票及銀行承兑汇票，這些在市場上直接筹資的方法，資金本錢低于间接金融的放款利率，是以造成台灣直接金融所占比率逐年提高，銀行的傳统中介脚色不竭弱化，@导%f525x%致大大%9R2MR%都@銀行產生資金多余的问题。别的，台灣財產外移與財產布局扭转也對銀行傳统客户群造成负面影响。
台灣銀行業的前途在于充实调動當局、業者和市場的气力，增强金融羁系、强化竞争上风、阐扬市場监視，才能有用提高銀行業的竞争力。台灣銀行業正在从多方面着手鼎新，解决各类问题。
一是鞭策銀行革新。銀行就内部组织及辦理方法举行评估，调解銀行组织架構，改以市場為导向，建立區域中间，信貸分區集中辦理，简化功课流程，精简人事，提高谋划绩效，改良辦事品格，充实操纵電脑装备，使信息電子化，提高效力，低落本錢，晋升竞争力。岛内銀行包含中信銀行、兆丰銀行、第一銀行、彰化銀行及台新銀行在外國参谋公司的协助下，纷繁举行企業革新，按照銀行的本能機能及优先营業，将銀行内部组织划分為企業金融、消费金融、信誉卡、投資銀行及財產辦理等部分，以期提高銀行谋划效力。
二是扩展谋划范围。銀行归并可实现范围经济，节流本錢，提高市場占据率，扩展谋划范围。近几十年来，跟着科技、通信的前进，企業范围有大型化趋向，這请求金融機構辦事的項目更多，面對的竞争與挑战也随之增长。经由過程归并相互扬长避短是提高谋划绩效的重要路子。比方2002年由交通銀行與中國國际贸易銀行归并而成的兆丰銀行，范围敏捷扩展，据《銀里手》杂志2008年统计，该銀行已成為除台灣銀行（排名第143）外独一挤进世界前200大銀行的台灣地域銀行，全世界本錢范围排名第167名。
三是举行跨業谋划。當前國际金融体系体例的成长，已经過專業分工向综合谋划变化，美、欧、日等金融较為先辈的國度均已采纳金融業综合谋划或跨業谋划体系体例，向综合銀行的范畴成长。在金融控股公司的架構下，贸易銀行、投資銀行、保险公司、创投公司、投顾公司、票券公司、期货公司及综合證券商等都可纳入。经由過程投資奇迹的多元化，各項营業的互動，增长竞争利基，扩展营运范围。台灣14家金融控股公司接踵建立后，结果已開端呈现，部門金控公司税后每股红利较着增长。
四是增强危害辦理。銀行谋划面對的重要危害包含：信誉危害、市場危害、功课危害、利率危害、外汇危害、活動性危害等。在危害日趋多样化及繁杂化的环境下，危害辦理不但直接瓜葛到銀行的赢利，乃至可能金融機構谋划的健全性。2004年颁布的新巴塞尔本錢适足率协定例定，自2008年起施行信誉危害进阶内部评等法及功课危害进阶权衡法。新@协%z61j9%议除请%av89D%求@最低本錢适足率外，出格夸大主管構造的审查步伐及市場规律。在权衡危害性資產以决议銀行最低本錢适足率時，不单计较信誉危害及市場危害，并且要将功课危害加以计较。台灣銀行業也面對创建和增强危害辦理轨制的使命。
五是施行公司治理。泰西發財國度的銀行自1998年起起头施行公司治理，台灣地域的銀行也逐步起头器重并施行。内容重要包含：明白董事會及高阶主管的权责、创建自力董监事轨制、制订公司治理最好实務准则、强化信息表露轨制、健全公司内部节制機制、创建股东會通信投票轨制。
六是私家銀行营業。當前私家銀行营業已成為國际銀行業中最赚錢、成长最快的营業之一。高資產客户是銀行红利的首要来历，私家銀行客户带给銀行的利润可以或许到达銀行平凡零售营業的10倍摆布。台灣的万万大亨以每一年约10%的速率增加，正在迫近20万人，其行業排名挨次是退休人士、中小企業主、企業中高阶主管和專業司理人、屯子田主等資產客户、医师状师和管帐师。這五类高所得阶段是銀行財產辦理中间的利基地點，是台灣銀行業极欲拓展的范畴。
七是電子銀行营業。比年来，銀行的谋划模式正逐步被收集和電脑代替。銀行業竞争愈来愈依靠速率和本錢的竞争，赢家凡是是具有信息科技上风的銀行。板橋汽車借款, 銀行業者必要踊跃鞭策電子銀行营業的成长，操纵高科技通信装备及互联網對客户供给快速平安和低本錢的辦事。（本文作者朱磊系中國社會科學院台灣钻研所经济钻研室主任 经济學博士）
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